Что общего у вашего капитала со шкафом, забитым вещами

 

Автор: Людмила Бурмистрова

Иногда человек приходит ко мне с очень понятным запросом: «Хочу начать инвестировать». У него уже есть накопления, деньги на счетах, возможно, вклад, брокерский счёт, недвижимость или страховая программа. И кажется, что следующий шаг очевиден — нужно просто подобрать подходящие инструменты.

Но я далеко не всегда начинаю с инвестиций.

Сначала мне хочется понять, что происходит с капиталом в целом. Потому что иногда человеку действительно не хватает какого-то финансового инструмента. А иногда ему прежде всего нужно увидеть всю картину и разобраться в том, что уже накоплено.

Мой подход можно сформулировать просто: сначала порядок в капитале, потом инвестиции.

Капитал иногда напоминает шкаф

Представьте шкаф, в котором много вещей.

Вроде бы всё нужное есть: одежда для работы, для отдыха, сезонные вещи. Но одни вещи лежат на полках, другие — в коробках, третьи забыты на антресолях. Когда что-то понадобится, приходится долго искать.

С капиталом бывает примерно так же.

У человека могут быть деньги на нескольких счетах, вклад, брокерский счёт, облигации, акции, страховые программы, недвижимость. Каждый актив сам по себе может быть вполне нормальным.

Но если посмотреть на всё вместе, картина может оказаться совсем другой.

Где-то денег слишком много для одной задачи, где-то их недостаточно, а какие-то активы человек уже просто не учитывает, потому что давно о них не вспоминал.

Поэтому иногда я предлагаю не покупать ничего нового, а сначала провести своеобразную «инвентаризацию» капитала.

Что находится внутри вашего финансового шкафа?

Первое, что важно сделать, — собрать всё в одном месте.

Не обязательно составлять сложную таблицу. Иногда достаточно просто выписать:

— сколько денег находится на счетах и вкладах;

— какие есть инвестиции;

— какая недвижимость принадлежит семье;

— есть ли кредиты и другие обязательства;

— какие финансовые программы уже оформлены;

— какие крупные расходы ожидаются в ближайшие годы.

Когда всё это находится перед глазами, многие вещи становятся понятнее.

Например, человек может считать себя консервативным инвестором, но при этом обнаружить, что значительная часть его общего капитала уже вложена в недвижимость.

Или, наоборот, думать, что у него «почти нет инвестиций», хотя на самом деле есть несколько инструментов, которые вместе уже составляют заметную сумму.

По отдельности мы часто видим только свои счета. Но финансовые решения лучше принимать, глядя на весь капитал целиком.

Не всё нужно менять

Мне вообще не близок подход, при котором после анализа обязательно нужно что-то срочно купить, продать или заменить.

Иногда после такой ревизии становится понятно, что большая часть финансовой системы уже выстроена нормально.

Тогда задача может быть совсем другой: определить правила, убрать лишнее, привести информацию в порядок и дальше спокойно следить за ситуацией.

Это тоже результат.

Потому что финансовая стратегия нужна не для того, чтобы постоянно совершать какие-то операции. Она нужна для того, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами и почему вы принимаете те или иные решения.

А если что-то действительно нужно изменить?

Вот тогда уже можно переходить к инвестиционной части.

Например, выясняется, что капитал слишком сильно сосредоточен в одном виде активов. Или есть долгосрочная цель, под которую пока ничего не сформировано. Или часть средств можно использовать более эффективно.

И здесь уже появляется смысл обсуждать конкретные инструменты.

Но я бы всё равно двигалась от общей картины к деталям.

Сначала понять, что есть сейчас.

Потом определить, что хотелось бы изменить.

И только после этого выбирать финансовые решения.

Так гораздо меньше вероятность собрать портфель просто из понравившихся продуктов.

Финансовый план не бывает вечным

Есть ещё одна вещь, которую я считаю очень важной: финансовый план должен меняться вместе с жизнью.

То, что было разумным решением несколько лет назад, сегодня может уже не соответствовать вашим обстоятельствам.

Человек поменял работу — изменился доход.

Родился ребёнок — появились новые расходы и цели.

Купили квартиру — одна большая финансовая задача закончилась.

Дети выросли — изменились семейные приоритеты.

Появился собственный бизнес — выросли и возможности, и риски.

Поэтому я не люблю воспринимать финансовый план как документ, который составили однажды и положили в ящик.

Его периодически стоит пересматривать.

Как тот самый шкаф: иногда достаточно просто навести порядок, убрать то, чем давно не пользуешься, и переложить вещи так, чтобы нужное было под рукой.

С капиталом работает тот же принцип.

О том, как я подхожу к выстраиванию личной финансовой системы и работе с капиталом, подробнее рассказываю в своём сообществе.

Инвестиции — это часть системы, а не вся система

Именно здесь часто возникает путаница.

Человек начинает интересоваться инвестициями и постепенно погружается в изучение отдельных инструментов. Читает новости, смотрит доходности, выбирает акции, облигации, фонды.

Но при этом может вообще не видеть собственную финансовую картину целиком.

А ведь инвестиционный портфель — только одна из частей личного капитала.

Поэтому мне ближе другой порядок действий: сначала посмотреть на финансовую ситуацию сверху, понять её сильные и слабые места, определить ближайшие изменения и только потом заниматься инвестициями.

Тогда инвестиции становятся не отдельным увлечением, а частью общего плана.

И чем больше становится капитал, тем важнее, на мой взгляд, именно эта целостность.

Не количество финансовых продуктов определяет качество системы.

Важно понимать, как устроен ваш капитал, какие решения уже приняты и куда вы хотите прийти дальше.

Не потому, что инвестиции не важны. А потому, что хорошо управлять можно только тем, что вы действительно видите и понимаете.

Фото: пресс-служба